2026 國泰人壽未來健康日觀察：延長健康餘命的關鍵，就在骨骼肌肉的健康度
文／生生護動編輯部｜觀點：林致傑 Duncan（梅科科技 策略長）
國泰人壽《2026 保戶健康年報》指出，保戶一生中約有 近 13 年 處於健康受限狀態，而造成失能負擔最多的，是 骨骼肌肉疾病。對企業而言，這不只是個人健康議題，更是影響員工健康、生產力與長期人力成本的關鍵變數。
2026 年 9 月 24 日，國泰人壽舉辦「2026 國泰人壽未來健康日」，邀集金管會副主委陳彥良、衛福部次長莊人祥、國民健康署副署長林莉茹，以及臺大醫院、國泰綜合醫院、Google 等產官學與醫療科技代表，共同探討如何延長國人的健康餘命。梅科科技策略長林致傑受邀出席。
本次發表的《2026 保戶健康年報》為國泰人壽連續第三年發布，以 2025 年約 769.5 萬名 主、附約被保險人為基礎，約占全國人口 33%，是國內少見以大規模真實理賠資料描繪國人健康樣貌的研究。
「影響健康餘命的關鍵，在骨骼肌肉的健康度。」
— 林致傑，梅科科技 策略長給企業的三個員工健康促進行動
國泰提出「健康要存、醫療要備、照護要談」三大行動。從企業員工健康促進的角度，生生護動建議再加上一條：肌力要練。企業可以從三件事開始：
活得久，不等於活得好
年報顯示，國泰人壽保戶 2025 年平均壽命為 84.31 歲，健康餘命為 71.49 歲。換句話說，一生中約有 12.8 年、約 15% 的時間，處於受疾病或失能影響的狀態。
國泰保戶的健康餘命水準介於 OECD 國家第 4 名與第 5 名之間，在國際上屬於前段班。但即使是前段班，這近 13 年的「健康受限期」依然存在：對個人是生活品質問題，對家庭是照護問題，對企業則是人力與生產力問題。
奪走壽命的是癌症，奪走「健康時間」的是骨骼肌肉
年報將疾病負擔分為兩類。第一類影響「生命的長度」，以癌症為主，其中肺癌造成的潛在生命年數損失最多；第二類影響「生命的品質」，較少直接致死，卻長期消耗健康時間。
在第二類中，造成國泰保戶失能負擔最多的是 骨骼肌肉系統與結締組織疾病，排名在失智症之前：
· 骨關節炎：盛行人數約 117.6 萬人，平均每人每年 18 天健康受影響
· 下背痛：約 101.7 萬人，每年 22 天
· 頸痛：約 35.8 萬人，每年 27 天
· 痛風：約 14.4 萬人，每年 108 天
· 類風濕性關節炎：約 2.4 萬人，每年 90 天
若以「盛行人數 × 每人受影響天數」估算總量，這五類疾病每年合計約消耗 7,000 萬個「人日」 的健康時間。其中下背痛、骨關節炎、頸痛三項合計約 5,300 萬人日，占將近七成五，而這三項正是物理治療最常處理、也最能透過運動介入改善的問題。
健康時間的缺口，最後都會變成帳單
國泰整合保戶理賠醫療收據，並參考衛福部「111 年老人狀況調查報告」，估算一個人從出生到生命終點的自費醫療與高齡照護期望支出：男性約 414 萬元、女性約 558 萬元。其中照護支出占比超過一半（男性 61.6%、女性 56.2%），且年齡愈高，照護占比愈高。
照護支出，本質上是「失能」的帳單。失能往往不是從一場重大疾病開始，而是從膝蓋痛到不想走路、腰痛到不敢彎腰、肌力流失到跌倒開始。骨骼肌肉功能一旦下滑，活動量隨之下降，慢性病與跌倒風險接著上升，最後走向照護需求。
換言之，要降低人生後段的照護支出，最值得投資的時間點在前段：及早維持骨骼肌肉的功能。
最懂健康數據的公司，也很難讓員工動起來
活動中，國泰人壽總經理林昭廷分享了公司內部的員工健康數據（以下數據引用自國泰人壽）。國泰推行「FitBack 健康吧」，每月有 21 天走路達 7,500 步即算達標，但內外勤同仁整體達標率僅 16%，工程師類部門 6%，最低的部門僅 0.5%。
對此，國泰採取的對策相當具體：內部會議最長 1.5 小時，超過即強制停止；每小時讓同仁起身活動；上下午各安排 10 分鐘運動時間；並結合衛福部健康幣、運動部運動幣等外部誘因。
這段分享對企業主與 HR 極具參考價值：掌握最多健康數據的壽險公司，也很難只靠 APP 與獎勵讓員工養成運動習慣。
「員工不是不知道要運動，缺的是把健康嵌進工作日常的制度，以及能對症介入的專業支援。」
— 林致傑，梅科科技 策略長
給企業的三個員工健康促進行動
國泰提出「健康要存、醫療要備、照護要談」三大行動。從企業員工健康促進的角度，生生護動建議再加上一條：肌力要練。企業可以從三件事開始：
1. 先盤點骨骼肌肉風險。透過職場肌肉骨骼篩檢與姿勢評估，找出下背痛、頸肩痠痛的高風險族群與職務，而不只是看年度健檢報告。
2. 把活動嵌進工作流程。參考國泰做法，從會議長度、久坐提醒、固定伸展時段等制度面著手，讓「動」不再只靠個人意志力。
3. 導入專業介入並追蹤成效。由物理治療師臨場設計分眾運動處方與現場諮詢，並以疼痛程度、參與率、功能改善等指標追蹤，讓員工健康投入可被衡量，也能回應 ESG 社會面（S）的揭露需求。
延長健康餘命，從骨骼肌肉開始
國泰人壽這份年報，以近三分之一國人的數據，把「健康餘命」從抽象口號變成可以衡量、可以管理的指標。要縮短那近 13 年的健康受限期，最可行、也最具成本效益的切入點，就是骨骼肌肉。
保險在風險發生後提供保障；物理治療與運動介入，則讓風險晚一點發生、輕一點發生。兩者結合，才是完整的健康生態系，這也是生生護動持續投入的方向。
常見問題（FAQ） Q：什麼是健康餘命？
A：健康餘命是指一個人預期在健康、未受疾病或失能明顯影響下生活的年數。國泰人壽保戶 2025 年健康餘命為 71.49 歲，平均壽命為 84.31 歲。 Q：哪一類疾病造成最多失能負擔？
A：依國泰人壽《2026 保戶健康年報》，造成保戶失能負擔最多的是骨骼肌肉系統與結締組織疾病，包括骨關節炎、下背痛、頸痛等，排名在失智症之前。 Q：企業可以如何改善員工的骨骼肌肉健康？
A：建議從三步驟著手：盤點職場肌骨風險、把活動嵌進工作流程、導入物理治療師專業介入並追蹤成效。
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